ШЕРГИНА Юрист Финансовый советник

Мой блог в 2015 году выглядел так 🙃☝️ Накрыла ностальгия — отмотала ленту блога на 10 лет назад. Это был тот самый год, когда я уволилась из банка, чтобы полностью посвятить себя собственному делу. С тех пор изменилось буквально всё: — вместо работы с 9 до 18 я работаю 24/7; — вместо 1,5 часов в пробках до офиса —бесконечные zoom’ы из дома; — вместо одного трехлетнего малыша — вечноголодный подросток и его девятилетний брат. За эти годы я успела вырастить и закрыть юридический бизнес, открыть онлайн-школу по финансам, взять две ипотеки, построить дом, пережить четыре ремонта и два переезда… Из неизменного — только муж и тариф по расчётному счёту для бизнеса (и я даже не знаю, что удивляет меня больше!). В мире, где меняется абсолютно всё — от соцсетей до цен на яйца, — стабильные тарифы звучат как фантастика. Но Т-Бизнес сделал именно это: 10 лет! стоимость их тарифов РКО остаётся неизменной. А еще Т-Бизнес это: 📌Отсутствие неожиданных списаний: комиссия всегда показана до отправки перевода. 📌Актуальная стоимость всех подключённых опций всегда на одном экране в личном кабинете. 📌Более 70 сервисов для бизнеса: от приёма платежей и маркетплейсов до аналитики и продвижения. Если вы открываете ИП, запускаете проект или устали от сюрпризов других банков — первые 2 месяца обслуживания в Т-Бизнесе стоят 0 ₽ на любом тарифе. 🔗Подробности по ссылке Реклама. АО «ТБанк», ИНН 7710140679, ЦБ РФ № 2673, Erid:2Ranymddsr2

Мы вас услышали и готовим вебинар «ПРОГРАММА ДОЛГОСРОЧНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ-2025: выгодный инструмент или ловушка?» Зарегистрируйтесь (это бесплатно) и внесите в календарь: 📆 6 декабря, 12.00 МСК https://myfivesteps.ru/pds_2025 Сделаем честный разбор ПДС — плюсы и подводные камни. Раскроем то, что скрывают продавцы и консультанты + дадим сценарии выгодного применения программы. Участие онлайн абсолютно бесплатно для всех Запись на год + конспект всего 990₽. Переходите по ссылке для регистрации и проверяйте почту https://myfivesteps.ru/pds_2025 https://myfivesteps.ru/pds_2025 https://myfivesteps.ru/pds_2025

Сделайте пожалуйста вебинар про накопительную часть и что делать с этими нпф, пдс и тд

6 вопросов про ПДС

1. В каком случае есть смысл переводить пенсионные накопления в ПДС, чтобы забрать их оттуда?

Если ваши пенсионные накопления в 2025 году больше 412 000 ₽, то вне рамок ПДС вам не дадут её одной выплатой. Фонд разделит сумму на 270 и будет выплачивать частями до конца жизни. В ПДС крупные накопления можно забрать в виде срочной выплаты после наступления 55 лет женщине, 60 лет мужчине (минимальный срок выплат зависит от конкретного НПФ, обычно от 5 лет) либо сразу всей суммой целиком, если с момента открытия ПДС прошло 15 лет.

2. Почему некоторые варианты участия в ПДС называют “схемами”?

Потому что люди заходят в программу на год → получают софинансирование от государства → сразу расторгают договор и забирают деньги. В законе пока есть такая дыра. Но важно: после этого человек больше никогда не получит софинансирование ни по одному текущему или будущему договору ДС.

3. Маме на пенсии предлагают: “вложите 36 000 ₽ — получите 72 000 ₽”. Это правда?

Технически на текущий момент — правда. В 2025 году пенсионеры действительно смогли так сделать. Но если воспользоваться этим механизмом, право на будущие доплаты исчезает навсегда. Закроют лазейку в 2026 или нет — вопрос.

4. Какие минусы у программы?

Главный — заморозка денег на длительный срок (либо до достижения вами 55/60 лет). Забрать быстро не получится. Доходность низкая. НПФ инвестируют очень консервативно и берут за это огромные комиссии. 5. Учитываются ли проценты по вкладам как доход для доплаты? Да, учитываются. В расчёт идут все доходы, облагаемые НДФЛ, кроме: 1. материальной выгоды от продажи/дарения имущества; 2. выигрышей в лотереях и азартных играх.

6. И главный вопрос: почему государство так активно продвигает ПДС?

Государству нужны «длинные» деньги + нужно дать вам хотя бы какой-то инструмент, чтобы вы копили сами и потом не голодали на пенсии. Государственная пенсионная система будет только слабеть, и на неё рассчитывать всё сложнее. ‼️остерегайтесь мошенников!!! Я не беру деньги на «приумножение»! Не выплачиваю никому никаких «доходов от сделок»! Какие у вас вопросы по ПДС? Пишите, разберу в следующих материалах.

Полный перевод последней статьи Баффета акционерам Berkshire https://myfivesteps.ru/blog/tpost/t81mgzbt01-berkshire-hathaway-inc-press-reliz

Уоррен Баффет написал последнее письмо акционерам. Вчера 95-летний Баффет сообщил, что «больше не будет писать годовые отчеты Berkshire и бесконечно говорить на годовом собрании. Как сказали бы британцы, я ухожу в тишину». Баффет также ускоряет темпы передачи своих акций Berkshire Hathaway четырем благотворительным фондам своей семьи, включая Фонд Сьюзан Томпсон Баффет и фонды, которыми управляют трое его детей. Он жертвует 90% своего капитала. Вот несколько цитат из его письма, которые мне запомнились больше всего (я советую прочитать всё письмо целиком, оно наполненно мудростью и самоиронией. Чуть позже опубликую перевод у себя на сайте): 🔹 Я поздно стал старым — наступление старости существенно варьируется — но как только она наступает, её нельзя отрицать. К моему удивлению, я в целом чувствую себя хорошо, Хотя я двигаюсь медленно и читаю все с большим трудом, я пять дней в неделю нахожусь в офисе, где работаю с замечательными людьми. Возможно, это самообман. Я рад сказать, что я чувствую себя лучше во второй половине своей жизни, чем в первой. Мой совет: не мучайте себя из-за прошлых ошибок — извлеките из них хотя бы небольшой урок и двигайтесь дальше. Никогда не поздно стать лучше. 🔹Вспомните Альфреда Нобеля, позже прославившегося благодаря Нобелевской премии, который, по сообщениям, прочитал свой собственный некролог, ошибочно напечатанный после смерти его брата, когда в газете произошла путаница. Он был в ужасе от прочитанного и понял, что должен изменить свое поведение. Не рассчитывайте на путаницу в редакции: решите, что вы хотели бы увидеть в своем некрологе, и живите так, чтобы заслужить его. 🔹Величие не достигается накоплением больших денег, большой известностью или большой властью. Когда вы помогаете кому-то одним из тысяч способов, вы помогаете миру. Доброта ничего не стоит, но она бесценна. Независимо от того, религиозны вы или нет, трудно превзойти Золотое правило как руководство к действию (прим: имеется в виду кантианская максима «Поступай так, чтобы принцип твоего поведения мог стать всеобщим законом.») 🔹Я пишу это как человек, который бесчисленное количество раз был бездумным и совершал много ошибок, но также стал очень счастлив, научившись у некоторых замечательных друзей, как вести себя лучше (хотя до совершенства еще далеко). Помните, что уборщица — такой же человек, как и председатель совета директоров. 🔹Не забывайте благодарить Америку за то, что она максимально расширяет ваши возможности. Но она — неизбежно — капризна и иногда продажна в распределении своих наград. 🔹Очень тщательно выбирайте своих героев, а затем подражайте им. Вы никогда не будете идеальны, но всегда можете стать лучше. 🔹Управление Berkshire переходит к преемнику Баффета Грегу Абелю: "Грег Абель более чем оправдал высокие ожидания, которые я возлагал на него". "С небольшой долей везения Berkshire понадобится всего пять или шесть генеральных директоров в течение следующего столетия. Компании следует особенно избегать тех, чья цель — уйти на пенсию в 65 лет, стать богатым или создать династию". 🔹Цена наших акций будет колебаться, иногда падая на 50% или около того, как это произошло три раза за 60 лет при нынешнем руководстве. Не отчаивайтесь; Америка вернется, и акции Berkshire тоже. 🔹Желаю всем, кто читает это, счастливого Дня Благодарения. Да, даже придуркам; никогда не поздно измениться.

Никто не верит в меня так, как Т-инвестиции. Я даже пересчитала нули (почему не ровно 10🍋🍋??). Если серьезно, просто открыла субсчет к брокерскому счету, чтобы показать студентам процесс формирования пенсионного портфеля. Видимо, за это и удостоилась подарка. Многие боятся подобных рекламных кампаний от брокеров и просят забрать бонус обратно (буквально на днях подписчица жаловалась, что ей подарили акцию Лукойла, а она ей «не нужна»). Но я не настолько категорична. Для брокера это расходы на маркетинг, для вас — бесплатные деньги, так что why not? Но в этот раз я, увы, не смогу соблюсти все условия акции (если они не уберут хотя бы один ноль 😝), — в приоритете пополнение зарубежного брокерского счета.

Квантовый компьютер — убийца биткойна Квантовые компьютеры — это машины, опирающиеся на принципы квантовой механики, которые могут выполнять вычисления значительно быстрее, чем классические компьютеры. Основная угроза для биткоина и криптовалют — это способность таких машин сломать криптографию, на которой построена безопасность адресов и транзакций. Как это работает: Когда вы делаете перевод биткоинов со своего кошелька, система должна понять, что это именно вы авторизовали транзакцию, а не кто-то другой. Для этого у владельца биткойна есть два «секретных числа»: Публичный ключ — его можно показывать всем, это как имя. Приватный ключ — его держим в секрете, это аналог подписи. Приватный ключ генерируется при создании биткоин-кошелька. Это одно очень большое случайное 256-битное число, например, 7349572938475029384750293847502938475029. Дальше компьютер берёт это случайное число и пропускает через сложную математическую функцию, которая называется эллиптическая кривая (конкретно secp256k1). Эта функция делает следующее: 🔸из приватного ключа (секретного), 🔸вычисляет другое число — публичный ключ. Важно: это однонаправленная операция. Из приватного → можно получить публичный. Но обратно — невозможно. Это слишком сложная задача для обычных компьютеров, подбор вариантов занял бы тысячи лет. Однако квантовый компьютер устроен по-другому. Упрощенно можно сказать, что он может пробовать все варианты одновременно. То есть достаточно мощный квантовый компьютер сможет взять публичный ключ инвестора (который виден в блокчейне) и вычислить по нему приватный ключ — по сути, «подделать подпись» и завладеть криптовалютой. Уязвимость возникает когда публичный ключ уже открыт (например, вы однажды отправили транзакцию со своего кошелька, тогда публичный ключ становится виден в блокчейне). Многие кошельки до первого использования скрывают публичный ключ, это уменьшает риск атаки со стороны квантового компьютера. Исследование, опубликованное Deloitte, показало, что 25% обращающихся биткойнов уязвимы для квантовых атак, поскольку публичные ключи связанных с ними кошельков были раскрыты. Это порядка 4 миллионов биткойнов (по текущим ценам 444 миллиарда долларов, но на самом деле злоумышленники получат гораздо меньше, поскольку масштабная квантовая атака тут же подорвет доверие к биткоину и обрушит цены). Насколько реальна такая угроза? Сейчас нет квантовых компьютеров, способных взломать биткоин в реальном мире. Пока речь лишь о теоретической угрозе. Однако компании, такие как Google и Microsoft, вливают миллиарды долларов в исследования в области квантовых вычислений, поэтому временные рамки смещаются всё ближе — если раньше угрозу расценивали как отдаленную, то теперь речь идет о 5-20 годах. Что можно сделать, чтобы обезопасить себя: 🔸избегайте повторного использования адресов, особенно тех, которые уже раскрыли публичный ключ. 🔸Следите за новостями хотя бы минимально. Когда появятся реальные квантовые угрозы, скорее всего, экосистема будет предлагать варианты миграции (обновления протокола, новые адресные схемы). 🔸Не паникуйте. Пока угроза только теоретическая, но знать о ней полезно. Что делаю я: в основном, покупаю крипту через ETF. Пусть Blackrock позаботится о квантовой угрозе вместо меня.

Мы все хоть раз пытались «начать копить с понедельника». А потом жизнь брала своё: неожиданные траты, отпуск, новые планы, и привычка снова терялась. Проект “Финансовый тренер” от Т-Банка помогает создать систему, в которой накопления становятся частью повседневности. 📌 Что внутри: 🔸короткие и понятные уроки по личным финансам, 🔸пошаговые задания, которые не перегружают, 🔸возможность видеть свой прогресс в реальном времени, 🔸и 100% шанс получить часть денежного приза, если пройти все этапы. Если давно хотели навести порядок в бюджете — это удобный старт. Оставляете номер, и Т-Банк сам напомнит о начале в октябре. 👉 Принять участие

Мы все хоть раз пытались «начать копить с понедельника». А потом жизнь брала своё: неожиданные траты, отпуск, новые планы, и привычка снова терялась. Проект “Финансовый тренер” от Т-Банка помогает создать систему, в которой накопления становятся частью повседневности. 📌 Что внутри: 🔸короткие и понятные уроки по личным финансам, 🔸пошаговые задания, которые не перегружают, 🔸возможность видеть свой прогресс в реальном времени, 🔸и 100% шанс получить часть денежного приза, если пройти все этапы. Если давно хотели навести порядок в бюджете — это удобный старт. Оставляете номер, и Т-Банк сам напомнит о начале в октябре. 👉 Принять участие

Проверьте задвоившиеся ИИС-ы👇 Друзья, конец года — идеальное время для того, чтобы проверить, достаточно ли вы пополняли ИИС в 2025-м. Напомню, вы можете получить налоговые вычеты до 400 000 рублей за каждый календарный год, когда вы инвестируете через ИИС.

Например, пополнив ИИС на 100 000 рублей в 2025 году, в январе 2026 вы сможете получить возврат НДФЛ из бюджета в размере 13 000 рублей (или выше, в зависимости от вашей ставки НДФЛ). Для того, чтобы получить вычет на взносы, вы должны быть плательщиком НДФЛ и являться налоговым резидентом в 2025 году.

Если у вас нет ИИС, то это недоразумение нужно обязательно исправить (это бесплатно). Даже если вы не планируете пока инвестировать, есть смысл открыть индивидуальный инвестиционный счет, чтобы начал течь срок, необходимый для сохранения налоговых льгот (в 2025 году это 5 лет). С 2024 года открываются только ИИС нового, третьего типа. Он дает комбинацию льгот: вычет на взносы до 400 тыс + освобождение от уплаты налога на доход от ценных бумаг в размере 30 миллионов рублей. Таких счетов одновременно может быть 3. Внимание! Перед открытием ИИС удостоверьтесь, что у вас нет ИИС старого типа (1 и 2). Сделать это можно в личном кабинете налогоплательщика в разделе «Счета» => «Инвестиционные». Буквально сейчас на курсе «Будущее в портфеле» несколько учеников обнаружили, что у них есть ИИС-ы, о которых они не знали/забыли/открыли ранее по ошибке через сотрудников банка. Открытие второго ИИС, если у вас уже есть ИИС «старого» типа ведет к потере льгот. Будьте внимательны. Итог (что я от вас хочу): сходите на сайт nalog.ru прямо сейчас и проверьте свои инвестиционные счета (как на скрине). Делитесь результатами в комментариях. Спрашивайте, если есть вопросы.

💬«Стоит ли рожать ребенка для себя без отца в 39 лет?» Такой вопрос мне на днях задала подписчица. Я публично ответила от себя, но чувствую, что мне нужна помощь зала. Потому что в ответ я получила множество личных комментариев от соло-мам и детей, которые выросли без отца. Напишите, что вы думаете, в комментариях. Вот мой первоначальный отклик на вопрос женщины: «Это очень сложное и важное решение и универсального ответа тут нет. Если это ваше собственное глубокое желание, то я бы ответила, что оно точно того стоит. Но важно честно оценить, какие трудности могут возникнуть без партнера, особенно пока ребенок маленький. Нужно быть готовой финансово, эмоционально и в бытовом плане. Хорошо, если рядом есть кто-то близкий, кто готов поддержать (но надо отдавать себе отчет, что обещание поддержки может разойтись с реальностью). При этом я убеждена, что объяснить женщине, что такое материнство, до того, как она станет матерью, невозможно. Теперь давайте посмотрим на научные данные о последствиях материнства и родительства: Финансовые последствия: Есть феномен, называемый «motherhood penalty» (штраф за материнство): после рождения ребёнка у женщин часто снижаются заработки, они хуже продвигаются по карьерной лестнице, могут менять работу на менее оплачиваемую или работать меньше часов. Высококвалифицированные женщины могут испытывать больший процент потерь дохода на ребёнка, чем женщины с более низким уровнем образования/квалификации. Есть данные, что быстрое возвращение к работе после родов помогает смягчить финансовые потери для женщины. Эмоциональные последствия: Некоторые исследования показывают, что родители (особенно в контексте развитых стран, с достаточным доходом и после 30 лет) могут испытывать больше смысла в жизни, ощущать, что жизнь «имеет цель», чем не-родители. Но! Связь между наличием ребёнка и счастьем сильно зависит от условий: уровня дохода, возраста, страны, социальной поддержки. Например: в странах с низким ВВП или с меньшей поддержкой родителей эффект может быть отрицательным или нулевым. Некоторые исследования выявляют, что у матерей (и родителей в целом) может снижаться удовлетворённость жизнью после рождения ребёнка — особенно если возраст матери «отложенный». Мой личный опыт (я родила первого ребенка в 30, второго в 35): 1. Дети это огромное счастье 2. Это самая большая движущая сила 3. Это дорого Думаю, я была бы счастлива при любом раскладе, но этот сценарий жизни мне очень нравится. Также будет честным сказать, что любящий отец моих детей это тоже важный компонент удовлетворенности жизнью и благополучия». В двух фразах я бы сказала: да, рожать, если вы хотите ребенка, но запастись внушительной подушкой безопасности (на год-полтора как минимум) и постараться сохранить все социальные связи, включая рабочие. И выражу непопулярное мнение, но не сидеть в декрете 3 года, а выходить на работу пораньше. Что бы добавили вы?

Вы присылаете мне новости ☝️, я пишу для вас статьи👇 🔗 3,48 балла в год: почему у вас не будет достойной пенсии (Там не только про демографию)

По-моему, это хорошее образовательное видео о том, что такое торговля с плечом. Парня очень жаль, но пусть это будет всем уроком (кстати, он хотя бы держит этот удар и вышел искренне рассказать о случившемся. Увы, есть люди, которые позавчера потеряли деньги и покончили собой) 🔻Что случилось: 11 октября рынок криптовалют серьезно скорректировался на фоне заявлений Трампа о введении пошлин против Китая. Это не проблема, если вы просто купили и держите криптовалюты, но если вы торгуете с плечом — вы серьезно рискуете. Люди теряли всё буквально за минуты. Причина простая: слишком много трейдеров ставили на рост криптовалют и покупали монеты с плечом (на заемные деньги). Когда цены пошли вниз, залоги обесценились и началась автоматическая распродажа позиций. На нерегулируемых площадках токены падали особенно сильно: десятки процентов за минуты. Кто торговал с плечом — остался ни с чем. 💡 Всем урок: — Не торгуйте с плечом! — Забудьте о том, что на бирже (ценных бумаг, криптовалют и т.п.) можно зарабатывать. Это способ сохранить и ДОЛГОСРОЧНО преумножить накопления, но не зарабатывать здесь и сейчас. Люди часто ошибочно думают, что нашли генератор денег, забывая о рисках. В таком случае потеря капитала это вопрос времени. Работайте на работе, сохраняйте деньги в активах (без плеча).

Занимательные цифры: соотношение долга к ВВП в странах Евросоюза (в %%) Ваши версии, какое соотношение долга к ВВП у России?

ЦБ на днях обновил список системно значимых банков. Из него исключены Росбанк (стал частью Т Банка) и банк Открытие (присоединен к БМ-банку), добавлен Дом.РФ. Если выбираете банк для вкладов (особенно крупных), сверяйтесь с этим списком.

💭 Три вопроса Джорджа Киндера, которые могут изменить ваше отношение к деньгам Джордж Киндер — финансовый советник, которого называют «отцом лайф-планирования». Он предложил три вопроса, которые стали классикой финансового самоанализа. Вопрос 1: Представьте, что вы финансово обеспечены. У вас достаточно денег, чтобы покрыть все нужды — сейчас и в будущем. Как бы вы жили? Что бы делали? Что бы изменили? Позвольте себе мечтать. 💡 Этот вопрос убирает ограничения со стороны денег. Он про ваши ценности и мечты. Вопрос 2: Теперь представьте, что врач сообщает: вам осталось жить 5–10 лет. Вы будете нормально себя чувствовать, но будете знать, что жить осталось не так долго. Что вы сделаете с оставшимся временем? Что измените? 💡 Теперь в уравнение добавляется время. Оно ограничено, и жизненные приоритеты становятся чётче. Вопрос 3: И, наконец, врач говорит, что у вас остались лишь 24 часа. Что вы чувствуете? Чего вы не успели? Кем не стали? Что не сделали? 💡 Это вопрос о смысле, идентичности и сожалениях. Попробуйте поразмышлять над этими вопросами на досуге. Скажу откровенно, мне не нравится дизайн 2 и 3 вопроса. Да, они обостряют приоритеты, но не учат думать долгосрочно (а у нас с этим и так оооочень большие проблемы), помимо этого они могут вызвать тревогу. Я бы переформулировала: 🗯️Представьте, что вы на 10 лет старше, чем сейчас. За какие решения и действия вы будете благодарны себе сегодняшнему? ⏰ остались последние дни до старта курса «Будущее в портфеле: как россиянам самостоятельно накопить на пенсию с помощью пассивных инвестиций». Успейте присоединиться! Переходите по ссылке, чтобы занять место👉 https://myfivesteps.ru/course-pensionn

🔔 2 дня до повышения цены на курс «Будущее в портфеле: как россиянам самостоятельно накопить на пенсию с помощью пассивных инвестиций». Сейчас участие стоит 19 900 ₽, а с 7 октября — 24 900 ₽. Вводный урок состоится уже 9 октября, в четверг. Ваш результат за 10 практических занятий — вы получите: ✔ личный пенсионный план; ✔ готовый портфель из российских инструментов; ✔ уверенность и спокойствие, что вы начали готовиться к пенсии заранее. Чтобы занять место в группе и зафиксировать текущую цену, внесите предоплату 3 000 ₽. Переходите по ссылке: 👉 Записаться на курс https://myfivesteps.ru/course-pensionn?utm_source=telegram&utm_medium=channel&utm_campaign=tg_list_16092025